ستة أعوام مرّت منذ إطلاق Apple Card، كافية لتحويل التجربة من مشروع طموح إلى عبء ثقيل على الشريك المصرفي، خسائر متراكمة، عملاء مرتفعو المخاطر، ومفاوضات خلف الكواليس تمهّد لتغيير قد يكون الأكبر في تاريخ البطاقة، السؤال المطروح الآن: من سيحمل Apple Card في المرحلة المقبلة، وكيف ستتغيّر ملامحها؟ وفقا لـ 9to5mac
موضوعات مقترحة
خسائر متراكمة تدفع Goldman Sachs للانسحاب
تسعى Goldman Sachs إلى إنهاء شراكتها مع Apple Card بعد أن كلّفتها التجربة ما لا يقل عن مليار دولار، ضمن خسائر إجمالية لمنتجات التمويل الاستهلاكي وصلت إلى نحو 6 مليارات دولار.
جزء من هذه الخسائر يعود إلى طبيعة المنتج نفسه، إذ جاءت Apple Card بمزايا سخية قلّما تجتمع في بطاقة واحدة:
دون رسوم معاملات خارجية
دون غرامات تأخير
دون رسوم على المدفوعات المرتجعة
استرداد نقدي يصل إلى 3% لدى شركاء Apple
تقسيط 0% على منتجات Apple
هذه المزايا جذبت شريحة واسعة من المستخدمين، لكنها في المقابل رفعت كلفة المخاطر على البنك المُصدر.
لماذا ترددت البنوك الأخرى؟
خلال الفترة الماضية، طُرحت أسماء عدة كبنوك محتملة لتولي الشراكة، من بينها American Express و**Capital One** و**Synchrony**. إلا أن المؤشرات الحالية لا ترجّح دخول أي منها في الصفقة.
رئيس American Express التنفيذي، ستيفن سكويري، لمح سابقًا إلى تحفظ شركته على الصفقة، في إشارة فُسرت على أنها رفض غير مباشر، خاصة أن قاعدة مستخدمي Apple Card تضم نسبة مرتفعة من العملاء ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة.
JPMorgan Chase.. المرشح الأقرب
بحسب تقرير لصحيفة The Wall Street Journal، يُعد JPMorgan Chase الخيار المفضل حاليًا لتولي الشراكة، رغم عدم توقيع أي اتفاق رسمي حتى الآن.
التحدي الأكبر يتمثل في تركيبة عملاء Apple Card، إذ تشير التقارير إلى أن نحو 34% منهم يُصنّفون ضمن فئة المخاطر المرتفعة (أقل من 660 نقطة ائتمانية)، مقارنة بنحو 15% فقط لدى JPMorgan Chase. كما يبلغ معدل التعثر في السداد ببطاقة Apple Card قرابة 4%، أعلى من متوسط السوق البالغ 3.05%.
لهذه الأسباب، يُرجّح أن أي صفقة محتملة لن تتم إلا بسعر مخفّض للغاية، خاصة أن إجمالي أرصدة Apple Card يتجاوز 20 مليار دولار.
ماذا عن حساب التوفير المرتبط بـ Apple Card؟
جانب آخر لا يحظى بالاهتمام الكافي يتمثل في حساب Apple Card Savings، الصادر أيضًا عن Goldman Sachs. ورغم اشتراط امتلاك Apple Card لفتح الحساب، فإن الارتباط الفعلي بين المنتجين محدود، باستثناء إمكانية تحويل الاسترداد النقدي مباشرة إلى حساب التوفير.
ولا تُعرف JPMorgan Chase بتقديم حسابات توفير مرتفعة العائد، ما يثير تساؤلات حول مصير هذا المنتج في حال انتقال البطاقة إلى بنك آخر. في المقابل، يواصل Goldman Sachs تقديم حسابات Marcus by Goldman Sachs للجمهور، ما يفتح الباب أمام استمرار حساب التوفير حتى لو تغيّر مُصدر البطاقة.
ما الذي قد يتغير بعد الاستحواذ؟
المؤشرات الحالية ترجّح انتهاء الشراكة بين Apple وGoldman Sachs بحلول 2026. وفي حال انتقال Apple Card إلى بنك جديد، قد تشهد البطاقة تغييرات ملموسة، من بينها:
إدخال غرامات تأخير
تقليص بعض مزايا الاسترداد النقدي
تشديد شروط منح الائتمان
هذه التغييرات قد تهدف إلى تقليل الخسائر وتحسين الربحية، حتى لو جاء ذلك على حساب السخاء الذي ميّز البطاقة منذ إطلاقها.